あなたは借金200万円を抱えていることに悩んでいませんか？借金は人生に大きな影響を与えます。返済に苦しむだけでなく、精神的なストレスや家庭や仕事のトラブルも起こりやすくなります。しかし、借金200万円があっても諦める必要はありません。この記事では、自力で返済する方法と債務整理をする方法のメリット・デメリットについて解説します。あなたに合った解決方法を見つけて、借金問題から抜け出しましょう。
目次
借金２００万という問題に直面したときにすべきこと
借金200万円があるということは、深刻な問題です。しかし、パニックになってはいけません。冷静に対処することが大切です。まず、以下の2つのことをすべきです。
これ以上借り入れをしないこと
借金200万円があると、返済に追われてしまいます。そのため、生活費や急な出費などに困ってしまうことがあります。そんなときに、つい借り入れをしてしまいたくなるかもしれません。しかし、これは絶対にやめてください。借り入れをすると、借金が増えてしまい、返済がさらに困難になります。また、高金利や違法な取り立てなどのトラブルに巻き込まれる可能性もあります。借金は雪だるま式に増えていくものです。これ以上借り入れをしないことが、最初の一歩です。
返済計画を立てること
借金200万円があると、どうやって返せばいいのかわからなくなってしまうことがあります。しかし、返済は計画的に行うことが重要です。返済計画を立てるためには、以下のことを行ってください。
- 借金の詳細を一覧表にまとめる
- 毎月の収入と支出を把握する
- 返済可能な額を算出する
- 優先順位の高い債権者から返済する
- 完済予定日を目標にする
借金の詳細を一覧表にまとめることで、借金の状況を把握することができます。債権者の名前や連絡先、借入額や利息、返済期限や遅延損害金などを記録しておきましょう。毎月の収入と支出を把握することで、自分の家計状況を知ることができます。収入は給料やボーナスなど、支出は食費や光熱費などを詳細に記録しておきましょう。返済可能な額を算出することで、自分に合った返済ペースを決めることができます。収入から支出を引いた残りの額が返済可能な額です。この額を基にして、毎月の返済額や完済予定日を計算しておきましょう。優先順位の高い債権者から返済することで、利息や遅延損害金を節約することができます。優先順位は、利率や残高、期限などによって異なりますが、一般的には消費者金融やカードローンなどの高金利の債権者から返済することがおすすめです。完済予定日を目標にすることで、返済へのモチベーションを保つことができます。完済予定日は自分で決めたものでも構いませんが、現実的であることが大切です。
自力で返済する方法のメリット・デメリット
借金200万円を自力で返済する方法は、以下の2つがあります
繰り上げ返済をすること
繰り上げ返済とは、毎月の返済額に加えて、余裕があるときに元金を多く返すことです。繰り上げ返済をするメリットは、以下のようなものがあります。
- 利息を節約できる
- 返済期間を短縮できる
- 完済後の貯金が増える
利息は借金の残高に応じて発生します。元金を多く返すことで、借金の残高を減らすことができます。その結果、利息も減らすことができます。例えば、借金200万円で年利15%の場合、毎月5万円の返済で完済までに約5年かかります。その間に支払う利息は約80万円です。しかし、毎月5万円に加えて、年に1回10万円の繰り上げ返済をすると、完済までに約4年かかります。その間に支払う利息は約60万円です。つまり、繰り上げ返済をすることで、利息を20万円節約することができます。
返済期間を短縮することは、精神的な負担を軽減することにもつながります。借金は長期間にわたって支払うことになると、ストレスや不安が増えてしまいます。しかし、繰り上げ返済をすることで、早く借金から解放されることができます。完済予定日が近づくことで、やる気や希望も湧いてきます。
完済後の貯金が増えることは、将来の安心につながります。借金がなくなれば、毎月の返済額分だけ貯金することができます。また、繰り上げ返済をすることで節約した利息分も貯金することができます。貯金は非常時の備えや夢の実現などに役立ちます。
繰り上げ返済をするデメリットは、以下のようなものがあります。
- 生活費や娯楽費などの自由に使えるお金が減る
- 繰り上げ返済した分は取り戻せない
繰り上げ返済をするためには、収入から支出を引いた残りのお金を使う必要があります。そのため、生活費や娯楽費などの自由に使えるお金が減ってしまいます。生活水準を下げたり、贅沢を控えたりする必要があります。また、繰り上げ返済した分は取り戻せないことも注意しなければなりません。万が一、急な出費や収入減などのトラブルに遭った場合、繰り上げ返済した分を借り戻すことはできません。そのため、繰り上げ返済をする場合は、非常時の備えとして十分な貯金や保険などを用意しておくことが大切です。
おまとめローンを利用すること
おまとめローンとは、複数の債権者から借りている借金を、一つの低金利のローンで一本化することです。おまとめローンを利用するメリットは、以下のようなものがあります。
- 返済額や利息を減らすことができる
- 返済管理が楽になる
返済額や利息を減らすことができるのは、金利が下がるからです。複数の債権者から借りている場合、金利はそれぞれ異なりますが、一般的には消費者金融やカードローンなどの高金利の債権者が多いでしょう。しかし、おまとめローンは銀行や信用金庫などの低金利の債権者から借りることができます。例えば、借金200万円で年利18%の消費者金融から借りている場合、毎月5万円の返済で完済までに約5年半かかります。その間に支払う利息は約100万円です。しかし、借金200万円を年利6%のおまとめローンに一本化すると、毎月5万円の返済で完済までに約4年かかります。その間に支払う利息は約30万円です。つまり、おまとめローンを利用することで、返済期間を1年半短縮し、利息を70万円節約することができます。
返済管理が楽になるのは、債権者が一つになるからです。複数の債権者から借りている場合、返済日や方法などをそれぞれ把握しておく必要があります。また、債権者からの連絡や取り立てなどにも対応しなければなりません。しかし、おまとめローンに一本化することで、返済日や方法などを一つに統一することができます。また、債権者からの連絡や取り立てなどもなくなります。返済管理が楽になることで、精神的なストレスも軽減されます。
おまとめローンを利用するデメリットは、以下のようなものがあります。
- 審査に通らない可能性がある
- 借入限度額に達してしまう可能性がある
審査に通らない可能性があるのは、おまとめローンは低金利である反面、審査基準が厳しいからです。銀行や信用金庫などの債権者は、借入人の収入や信用情報などをチェックして、返済能力や信用度を判断します。借金200万円がある場合、収入が低かったり、遅延や滞納などの履歴があったりすると、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。また、既存の債務を完済せずにおまとめローンを申し込む場合も、審査に通らない可能性があります。審査に通らないと、おまとめローンを利用することができません。
借入限度額に達してしまう可能性があるのは、おまとめローンは一定の上限額があるからです。銀行や信用金庫などの債権者は、借入人の収入や借金の状況などに応じて、おまとめローンの借入限度額を決めます。借金200万円がある場合、おまとめローンの借入限度額に達してしまう可能性があります。借入限度額に達してしまうと、おまとめローンで全ての借金を一本化することができません。その場合、一部の借金だけをおまとめローンに移行することになりますが、それでも返済額や利息を減らすことはできます。
債務整理をする方法のメリット・デメリット
借金200万円を債務整理する方法は、以下の3つがあります。
任意整理をすること
任意整理とは、裁判所を介さずに債権者と交渉して、利息や遅延損害金をカットすることです。任意整理をするメリットは、以下のようなものがあります。
- 返済額や利息を大幅に減らすことができる
- 債務者救済制度や公的機関のサポートを受けることができる
- 信用情報への影響が比較的小さい
返済額や利息を大幅に減らすことができるのは、債権者との交渉次第です。債権者は元本だけでも回収したいと考えていますから、利息や遅延損害金などの付加的な費用を削減することに応じる可能性が高いです。例えば、借金200万円で年利18%の消費者金融から借りている場合、毎月5万円の返済で完済までに約5年半かかります。その間に支払う利息は約100万円です。しかし、任意整理で利息をカットすることに成功した場合、毎月5万円の返済で完済までに約3年半かかります。その間に支払う利息は約10万円です。つまり、任意整理をすることで、返済期間を2年短縮し、利息を90万円節約することができます。
債務者救済制度や公的機関のサポートを受けることができるのは、任意整理は法的な手続きではないからです。任意整理は、債権者との契約上の問題ですから、裁判所や法務局などの公的機関には関与しません。しかし、任意整理をする場合は、弁護士や司法書士などの専門家に依頼することが一般的です。専門家は、債権者との交渉や契約書の作成などを代行してくれます。また、専門家は、債務者救済制度や公的機関のサポートについてもアドバイスしてくれます。債務者救済制度とは、国や自治体が提供する借金問題の解決支援のことです。例えば、生活保護や住宅支援などがあります。公的機関のサポートとは、消費者センターや総合相談窓口などが提供する借金問題の相談や情報提供のことです。これらの制度やサポートを利用することで、借金問題を解決するための知識や資金などを得ることができます。
信用情報への影響が比較的小さいのは、任意整理は裁判所に登録されないからです。信用情報とは、個人の借入履歴や返済状況などを記録したデータベースのことです。信用情報は、銀行やクレジットカード会社などが参照して、借入人の信用度を判断します。信用情報に債務整理の記録があると、新たに借り入れや契約をすることが困難になります。任意整理は裁判所に登録されないため、信用情報にも登録されません。しかし、債権者が信用情報機関に任意整理の事実を通知する場合もあります。その場合、信用情報に任意整理の記録が残ります。信用情報に任意整理の記録が残る期間は、一般的には5年です。
任意整理をするデメリットは、以下のようなものがあります。
- 元本はそのまま残る
- 債権者全員の同意が必要
- 保証人や連帯保証人に迷惑がかかる
元本はそのまま残るのは、任意整理では利息や遅延損害金などの付加的な費用だけをカットするからです。元本とは、借りた金額そのもののことです。元本は債権者との契約上、変更することができません。そのため、任意整理をしても元本はそのまま支払わなければなりません。例えば、借金200万円で年利18%の消費者金融から借りている場合、任意整理で利息をカットしたとしても、元本200万円は変わりません。つまり、任意整理をしても借金の総額は減らないということです。
債権者全員の同意が必要なのは、任意整理は債権者との契約上の問題だからです。任意整理は裁判所や法務局などの公的機関には関与しません。そのため、債権者との交渉や契約書の作成などは、すべて債権者と債務者（または代理人）の間で行われます。しかし、債権者は任意整理に応じる義務がありません。任意整理に応じるかどうかは、債権者の判断によります。そのため、任意整理をする場合は、債権者全員の同意が必要になります。例えば、借金200万円で5人の債権者から借りている場合、5人全員が任意整理に同意しなければなりません。もし、一人でも同意しない債権者がいた場合、その債権者からの借金は任意整理の対象外になります。その場合、その債権者からの借金は元通り返済しなければなりません。
保証人や連帯保証人に迷惑がかかるのは、任意整理では保証人や連帯保証人の責任が免除されないからです。保証人や連帯保証人とは、借入人が返済できなくなった場合に代わりに返済する義務を負う人のことです。保証人や連帯保証人は、借入人と債権者との間で契約を結びます。そのため、任意整理では保証人や連帯保証人の契約も変更されません。例えば、借金200万円で年利18%の消費者金融から借りている場合、母親が連帯保証人になっているとします。この場合、任意整理で利息をカットしたとしても、母親が連帯保証人であることに変わりありません。つまり、借入人が返済できなくなった場合、母親が代わりに返済しなければならないということです。
まとめ
この記事では、借金200万円を自力で返済する方法と債務整理する方法のメリット・デメリットについて解説しました。自力で返済する方法は繰り上げ返済とおまとめローンがあります。債務整理する方法は任意整理と個人再生や自己破産があります。どの方法にもメリットとデメリットがありますので、自分の状況に合わせて選ぶことが大切です。借金問題は早めに対処することが重要です。あなたの借金問題が解決することを願っています。
